家族が増えて手狭になった、転勤や異動をしたからもっと便利な場所に引っ越したいなど、ライフスタイルの変化で家の買い替えを検討する方もいらっしゃるでしょう。
でも、今住んでいる家の住宅ローンが残っている場合、どうすればよいのかご存じでしょうか。
住宅ローンが残っている状態で家を買い替えることはできる？
住宅ローンを借りると、その物件には抵当権が付きます。
抵当権とはいわゆる「担保にする」と同じ意味で、万が一返済が滞るようなことがあれば金融機関が抵当権の付いたその物件を差し押さえ、売却して資金を回収します。
抵当権がついている不動産は基本的に売却できません。
そのため、買い替えを考えた時に住宅ローンが残っている場合は、完済する必要があります。
売却代金を残っているローンの返済にあて、足りない分は自己資金を加えて、抵当権を抹消します。
売却益でも住宅ローンを完済できない場合の家の買い替え
ところが、築年数が経っている場合は特に建物の金額が下がり、売却代金で残っている住宅ローンを完済できないこともあります。
自己資金で足りたとしても、買い替える新しい家の頭金や引っ越し代金、生活を整える資金などを考えると、すべて使いきるわけにもいきません。
そこで、買い替えローンなどと呼ばれる、完済できない分のローン代金と、新しく購入する家のローン代金を合わせて借りられる住宅ローンを利用することになります。
買い替えローンは、担保となる新しい家よりも多くの金額を借りることになるため、一般的に審査は厳しい傾向があります。
そのため、どの程度の条件が必要かあらかじめ担当者に確認しておきましょう。
審査に通ったとしても、売却代金が予想より低いと、今後の生活に大きく負担のかかる額になってしまうかもしれません。
無理のない返済計画を立てましょう。
また、買い替える際に売却後すぐ新しい家へ入居することが可能ならよいのですが、タイミングが合わず賃貸物件を挟むことがあります。
金融機関によっては、その期間の賃料だけでなく、買い替えに伴う諸経費も、ローンに含めることができます。
物件がいつ売れるか、いつ買えるかは必ずしも理想通りにいくとは限りません。
そして、買い替えを検討し始めた段階で、家はどの程度の金額で売却できるか相場を知っておくことも重要です。
不動産会社によって得意とする物件が異なる場合もありますから、複数の不動産会社へ査定を依頼し、見当をつけておきましょう。
まとめ
家を買い替える際は、残っている住宅ローンを完済して抵当権を抹消する必要があります。
もし売却代金で完済できない場合は、新しい家の住宅ローンと合わせて払う買い替えローンがあります。
検討し始めた段階で、不動産会社の担当者などに相談しながら、無理のない計画を立てましょう。
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